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汇通天下的山西票号是如何走向没落的?
你知道中国的第一家银行是什么吗?是光绪年间的大清银行户部,还是民国时期的中央银行?要我说都不是。你现在去山西平遥的中心,可以看到一条南大街,或者你可以叫它中国“华尔街”,因为它曾控制着全国一半以上的经融机构,而就在这条街的附近,你能找到中国银行的鼻祖——日升昌。
日升昌成立在道光三年,那他是干什么的?发钱票。在明清时期有十大商帮,山西晋商是其中比较有名气的。那时候就有很多商人在京城和山西之间做贸易,这来来回回就要运银子,路途遥远成本很高,而且还有被麻匪劫的风险。所以有人想了个办法,这人叫雷履泰,是京城染料供应商的头头。他家的颜料庄西裕成在北京开有分店,所以就跟在北京的乡里乡亲说,可以先把银子交给分店,等到达山西后,凭借收据在总店兑换银子,期间只需要一点点车马费就行了。没想到这个提议一发出,一堆晋商蜂拥到西裕成存钱,因为票据跟银子比起来实在是太方便了,而且就算被劫了,土匪也兑换不了。雷履泰是个精明的人,这里面的商机自然被他嗅到了,后来他一咬牙索性把颜料庄关了,专心干票号生意,银行鼻祖日升昌开业了。
可能有人不知道票号是什么,跟钱庄有什么不同吗?区别大了,不止南北方的差异,更是业务。票号主营把银子换成票子,把票子换成银子的汇兑。而钱庄呢,是把铜板碎银换成银子,或者把银子换成铜板,两者本质上就是不一样的。
日升昌的初期业务其实很简单,不生产钱,只做钱的搬运工。但后来雷履泰发现,来回两地运银子太麻烦了,如果客户能提前把银子存在票号,要用的时候直接给你开银票不是更方便吗?而且随着日升昌在晋商群体中的名号大了起来,也经常有资金遇到困难的商人找老雷借银子,不对,应该说是借票。对于这种人,票号会提前给他们开票,在还上的时候收一部分利息,可以看出来,这时候的票号已经有了银行储蓄和借贷的雏形。
开票号是一门很赚钱的生意,有多赚钱呢?清朝时期山西平遥的票号控制了超过全国一半的流通白银,极盛时期的兑银总数高达4亿两白银,光每年发给日升昌股东的白银分红就超过5万两。在百余年的历史中,日升昌的脚步踏遍了全国全国,利润超过100亿人民币。而且不仅仅是日升昌,山西的其他商人也开始效仿建立自己的票号,平遥、太谷、祁县三足鼎立,与此同时,山西票号成功走出国门,在日本、印度、南洋都有海外分号。票号的出现让晋商成了名符其实的天下第一大商帮。地处北方偏僻一角的“平、太、祁”三县一举成为中国金融业的“金三角”,而平遥城中心的一条长200余米、宽5.1米的的青石板大街上林立着十多家名声显赫的票号,这里就是帝国的金融心脏。
盛极一时,崩坏也是转瞬即逝。仅在十几年的时间里,山西票号帝国崩坏的连瓦砾都不剩,这期间到底经历什么?中国金融业的未来又在哪?
二、
山西平遥的日升昌曾是中国银行业的鼻祖,以汇通天下著称于世,在世百年间创收利润高达白银1500万两,是山西更是清王朝的奇迹。但仅仅在十年间,历史就将其淘汰,它究竟经历了什么?
其实去过山西可能会知道,平遥古城有大大小小的金库,规模堪比国库。日升昌之所以能赚这么多钱,很大程度上是因为搭上了清政府的贼船。在太平天国运动之后,江南航路几乎被太平军垄断,江苏和福建的贸易也因为战乱开始歇业,南方没税收了。尤其是在南北断绝之后,收上来的一点税负也没办法向京城运输,可朝廷需要钱啊,打仗需要钱啊,怎么办呢?找票号借吧,一些地方政府开始以自己的税收为担保向山西票号借钱,对于票号来说,能跟朝廷搭上关系那可是笔大买卖,参与官府融资那是什么?那是满满的油水。而且不光是地方官府,甚至连皇帝都亲自下旨向票号借钱,两者越关系越缠越深,票号从此披上了官商经济的外衣。
清政府的最后十年,也是票号发展的黄金十年,《辛丑条约》签订,慈禧将赔款的10亿两白银全部交给票号汇兑,各省每年也把应交的赔款给到票号,再由票号交付汇丰银行。
这种公款汇兑业务,让晋商的势力和财富呈几何形的增长,各家票号都赚得盆满钵满,日升昌最兴盛的时候,各地设31个分号,年营业额达2000万两,只不过这份钱赚的是家仇国恨。
十九世纪末是山西票号的鼎盛时期,但也是西方列强由商品扩张转为资本扩张的时期。中国票号与西方银行不期而遇,深居内陆的山西与正在崛起的上海搭起了金融擂台,只不过这一次山西票号败了,败得一塌糊涂。从鸦片战争之后,外国资本疯狂涌入中国大地,与清政府签订了一系列丧权辱国的条约,其中就包括一批吸血的商业银行。他们把山西票号汇兑官款的业务抢走,又提高存款利率把民众的存银掠走。一些年轻的票号经理要求改革,但当家的和大掌柜长期居于山西老家总部,固守官商经济的老派作风,他们感受不到社会变革的潮流,以往的经验成了故步自封的体制枷锁。随着清政府的崩塌,山西票号一起埋葬进了历史长河。但事情结束了吗?中国金融业在列强的蚕食下消失殆尽了吗?
三、
1911年,辛亥革命爆发,庙堂瓦解,王公星散,以公款业务为支柱的票号生意顿时断流,曾经不可一世的山西票商成了帝国的殉葬品。在列强的蚕食下,中国金融业的故事结束了吗?答案是否定的,没落的清王朝在崩坏之际播下了一颗未来之种,中国银行的命运还在风中缥缈。
由于西方经济长年侵略、加之国内经济衰败,建立在中国薄弱市场上的民营经济已濒临破产,举步维艰。借助大清银行的残存资金,1912年,临时大总统孙中山一纸手令,大清银行改名中国银行,成为国民政府的中央银行。
民国初期,经济环境相对宽松,各种外资银行和民营银行同步发展。但是生不逢时,混乱的政局导致银行业逐渐呈现一种野蛮生长的畸形姿态。除了官立银行之外,众多私营银行也进入快速成长期,形成了“北四行”、“南三行”、 “小四行”。而且这些银行都有自己印发钞票的权利,货币制度混乱不堪。等到了抗战和内战时期,国民政府的金融系统濒临崩溃,到了内战后期,国民党废弃法币,发行金圆券,金融体系因货币急剧贬值彻底崩坏。
自从被洋人的炮火打开国门之后,中国的银行业一直在黑夜中风雨飘摇,但随着内战胜利号角的吹响,银行业终于迎来久违的曙光。1948年,中国人民银行成立,开始发行人民币,1949年新中国成立,国民经济开始稳定恢复与发展。1978年改革开放,政治金融分离,1983年银行改革,央行商业银行分家,1933年,国家成立政策性银行,1995年四大行改革,从此银行之间再无边界,旧时代的金融体系已然瓦解,科学的银行系统完成搭建。
中国银行百年飘摇,从山西票号出现,到央行四大行体系成立,百年间,中国银行用血泪告诉世人,弱国无强商,不进取就要挨打。当年的山西票号真的没有翻身的机会吗?不,整整有五次。1897年,清廷提出与晋商合办中国第一家商业银行;1903年,袁世凯的天津银行官号,邀请山西票号参加;1904年,大清户部银行筹建,邀请晋商入股;1908年,户部银行改组,再邀晋商入股。1908年,“蔚泰厚”北京分号掌柜李宏龄筹组晋省汇业银行。但山西票号的回答呢?拒绝,拒绝,还是拒绝。
鸦片战争时代,隆隆炮声震醒了东南沿海,而身处内陆的山西票号却慢了半拍。洋商随洋枪洋炮而来,西方商人的经营方式,也让东南财团大开眼界。像宁波商帮,早早就效仿洋人,办厂积累工业资本,而山西商人却还在墨守“以末致富,以本守业”的成规,买房置地成就座座山西大院。
是什么蒙蔽了晋商的双眼,可能是过去成功的经验,可能是朝廷给与的红利,可能是国难财赚到的银子,可能是故步自封的迂腐思想,当然更可能是那个改革进取的决心,晋商如此,票号如此,人人亦是如此。
山西票号是清末中国的一种金融机构,主要从事钱庄业务,是当时中国最重要的商业力量之一。然而,随着时间的推移,山西票号逐渐走向了没落。以下是一些原因:
- 政治动荡:清末时期,中国政局动荡不安,社会矛盾激化,山西票号经营的环境变得非常不稳定。此外,清朝政府经常向票号征收高额的赋税和贡金,这也使得票号面临着经济压力和政治压力的双重困境。
- 借贷利率下降:随着时间的推移,山西票号的借贷利率逐渐下降,使得票号的盈利能力下降。同时,国外的银行和贸易商也逐渐进入中国市场,对山西票号的垄断地位形成了挑战。
- 不良债务增加:山西票号向商人、官员、地主等借贷,往往信用度较低,加上票号自身缺乏有效的风险控制机制,不良债务逐渐增加,这给票号的经营带来了重大风险。
- 没有改革:尽管票号在商业和金融方面具有很强的实力和经验,但是票号的管理和运作方式相对落后,没有及时采取改革措施来适应当时的市场变化,这也是票号逐渐没落的原因之一。
综上所述,山西票号的没落是多种因素共同作用的结果,包括政治、经济、金融等方面的因素。
大家觉得唐朝从建国到统一天下的过程艰难吗?
李唐具备了几个其他势力所不具备的优势:
- 战略目标明确。李渊自起兵之日起就听从了刘文静的建议,将目标定在关中。在尽取关中与巴蜀之地以后,雄视天下之势已成。当年即便以项羽之能也无法阻挡汉军席卷天下之势,更何况尚处于四分五裂的群雄。仅凭这一点,战略短视亦或偏安一隅的王世充,杜伏威,萧铣就无法与之相比。
- 具备足够的军政实力以及号召力。作为门阀家世之后,也是地方实力派,手中掌握一支精干的职业军队,和一个经营多年的后方基地——太原。相较而言,同为门阀世家后代的李密,窦建德等人,虽然也一早就认识到关中对于争天下的重要性,但他们手上的山东农民义军,整体对关中在争夺天下中的作用缺乏清醒的认识。尤其李密,虽然表面势力最大,牌面最好,但一方面他的上位方式让他在义军中的威信大受影响,另一方面始终被王世充,宇文化及所牵制,让他始终无法有个稳定的后方来保证对关中的争夺。
- 在与关陇六镇集团合流后(李唐自称陇西李氏之后,但可信度要打问号),有了强大的人才基础,也有了号令天下的民意基础,这为以后大唐的长治久安打下了坚实的基础。
所以李唐夺取天下虽有难度,但相较于刘邦,朱元璋却要容易一些。中国历来皇权衰落,群雄逐鹿,只会有两种实力派,一是农民军,一是贵族军阀,如刘邦与项羽,李渊与李密,窦建德,朱元璋与扩廓帖木儿,太祖与凯申。李唐的兴起也正是因为站在了魏晋南北朝的门阀社会这个大势之上。
当然艰难!没有一个朝代的建立是容易的,尤其是像唐朝这样的大一统朝代更是艰难无比。
有人说王莽代汉通过禅让制成为新朝的皇帝就比较容易,真的是这样吗?王莽为了能够成为众人心目中的圣人完全放弃了亲情,儿子也被他杀死,皇太后的姑姑也与他恩断义绝,这是常人可以忍受的吗?唐朝从建国开始到统一天下不仅仅需要进行与群雄征战的军事行动,还需要更深刻的政权建设,获得更多人的拥护,有了强大的群众基础才能在统一全国的作战中获胜,这样的胜利不仅是军事上的、也是政治上的。
唐朝自建国至统一的军事行动
618年,杨侑禅位于李渊,李渊建立唐朝,改元武德,定都长安。唐朝建立后,李渊派李世民平定西北金城的薛举、薛仁杲,派唐使安兴贵、安修仁生擒武威的李轨。
620年,李世民击败入侵河东的刘武周、宋金刚。
621年,李靖、李孝恭率军平定割据江陵的萧铣。
622年,李世民击溃王世充与窦建德的联军,俘窦建德,王世充投降。窦建德的余部刘黑闼也被李建成击溃,河北至此平定。
623年,岭南地区冯盎接受李靖的檄文,率领部属归顺唐朝;虔州林士弘战败投降李孝恭;辅公祏率杜伏威余部在丹阳反唐,第二年被李孝恭、李靖俘杀。
唐军军事行动的胜利奠定了唐朝的版图。经过长达十年的统一战争,中原农耕区域全部纳入唐朝的版图并进行治理。以中原农耕区域为根基进行的对外扩张战争也随着统一战争的胜利而随即展开,东西突厥、薛延陀、高昌、高句丽、百济等国成为了唐朝新的行动目标,唐朝一路向着历史最强盛朝代前进,没有任何力量可以阻止,不能因为唐军的强大就忽略过程中的艰难,正是因为对手的强大、统一的艰难才更突显唐军的强大、唐朝的伟大。
唐朝自建国以来的政权建设
唐朝基本承袭了隋朝的政治制度,中央政治制度包括三省六部二十四司,地方的政权机构基本是州和县两级,长官分别是刺史和县令。
经济赋役制度是均田制和租庸调制,均田制是由政府进行土地分配,将众多无主土地分配给普通农民和贵族耕种;租庸调制是租税和徭役,得到土地的百姓需要每年向国家交付二石粟(租);每年服役二十天,不服役可以折算为每天绢三尺(庸);每年交绢二丈、绵三两,或交布二丈五尺、麻三斤(调)。
人才选拔制度上完善科举制,并将儒家的经书作为教学的重要内容。
624年,唐朝颁布《武德律》,以立法的方式来保护唐朝开国以来的全部建设成果,这也算是开国之后统一全国的标志性事件。
结语
唐朝自开国至统一这一阶段的工作可以说是最为艰巨的,一方面需要提防北方游牧民族入侵的情况下扫灭群雄,东自契丹、室韦,西尽吐谷浑、高昌诸国,皆臣属于东突厥,唐朝北方的压力之大可想而知;另一方面又要进行政权的政治、经济、文化建设,无论是经济上的均田制、租庸调制,还是政治上的三省六部制、科举制,都扩大了政权基础,百姓获得了土地当然拥护唐朝的统治,精英人才通过科举制进入唐朝的政府为唐朝贡献精力和智慧。
可以这样说,唐朝自开国至统一这一阶段不仅奠定了盛唐时代的国家版图,而且为国家的经济繁荣、政治稳定、文化繁盛奠定了基础,中国历史上第一个状元、三元及第都诞生在唐朝,唐诗更是中华文化历史上的瑰宝。这一切都离不开建国以来的建设。
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